审视《保险法》防欺诈条款——重复保险的规定需完善
□胡海滨
重复保险是一种较为普遍的保险欺诈行为。为了防止被保险人通过重复保险而取得超过本身损失的赔款，各国都在保险法中对重复保险有相应的规定，具体规定包括对重复保险的定义，对恶意重复保险的惩罚措施，以及重复保险存在的情况下，保险公司应怎样对赔款进行分摊。我国的《保险法》也不例外。我国的《保险法》规定了重复保险的定义和分摊方式。但是，我国的《保险法》对于重复保险的规定是不完善，不严谨的。这主要体现在以下四个方面。
重复保险的定义需要进一步完善
按照《保险法》的第四十条第三款的规定，“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”根据这一定义，重复保险的构成需要满足四个条件。
第一个条件是重复保险必须是对同一个保险标的的保险，否则，即使投保人向不同的保险人投保了多份保险，也不是重复保险。例如同一投保人向两家保险公司分别投保了家财险和机动车辆保险，就不会构成重复保险。
第二个条件是重复保险必须是对同一保险利益提供的保险，否则，即使投保人就同一保险标的向不同的保险人投保了多份保险，也不会构成重复保险。例如债务人以房屋为抵押向债权人贷款，债务人和债权人均可以为房屋投保，但是债务人和债权人为房屋同时投保并不构成重复保险。
第三个条件是重复保险必须是对同一保险事故提供的保险，否则，即使投保人就同一标的的同一保险利益向不同的保险人投保多份保险，也无法构成重复保险。例如投保人就一批产品向两家保险公司分别投保产品质量保证保险和产品责任保险，就不是重复保险。
第四个条件是重复保险必须是向二个以上保险人订立保险合同的保险。如果投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向同一保险人订立多份保险合同，就不会构成重复保险。
其实，重复保险的构成还需要两个条件。需要增加的第一个条件是：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个以上保险人订立的保险合同，保险金额的总和大于保险标的的实际价值。如果保险金额的总和小于或者等于保险标的的实际价值，这种保险就叫复合保险，而不是重复保险。如果复合保险发生了保险事故，各承保人不需要分摊保险赔款。
需要增加的第二个条件是：投保人对同一保险标的、同一保险利益和同一保险事故必须在同一时间内向两个以上保险人订立保险合同。这里的同一时间并不是说构成重复保险的各项保险合同的保险期限必须完全一致，而是说各项保险合同的保险期限必须有重合的部分。例如某甲购买的家财险是１９９９年１２月３１日２４时开始生效，２００１年１月１日０时效力终止。那么，如果某甲向另外一家保险公司购买的一份家财险如果在２０００年１２月３１日２４时开始生效，由于两份保险的保险期限没有重合，就不会构成重复保险。相反，如果某甲购买的另外一份家财险从２０００年１２月３０日２４时开始生效，两份保险的保险期限在２０００年１２月３１日是重合的，如果保险金额总和超过保险标的的实际价值，在２０００年１２月３１日这一天，就构成了重复保险。
对于被保险人的索赔没有提供法律上的依据
《保险法》第四十条的第二款规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”在这里，只提出保险人应该分摊对被保险人的赔款，可是没有说明被保险人的索赔程序应该如何进行。是应该由第一家被索赔的公司足额赔偿被保险人的损失，再向其他保险公司追偿，还是按照独立承保赔偿，再由被保险人自行去向其他保险公司索赔呢?对于这个问题的解决，可以参考《英国１９０６年海上保险法》对于重复保险的理赔和索赔的规定，即可以按照任何顺序向保险人索赔，但是所得的赔款额不得超过法律所允许的额度，即被保险人的实际损失额，而且，如果在前一家保险公司得到了赔款，在向后一家保险人索赔时，就必须把已经获得的赔款从保险价值中扣除，这样就能保证所得的赔款数额小于保险价值，不会出现超额赔款。对保险人的规定则是，保险人应如何分摊损失。这样的规定使被保险人和保险人在索赔和赔偿时都有法可依。这是值得我国保险立法借鉴的。即不仅要对保险人赔款的计算、分摊有所规定，也应使被保险人索赔的权益、方式有法可依。
对于恶意重复保险的处理没有专门的规定
《保险法》第四十条第一款的规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”但是，《保险法》并没有提出如果投保人没有向各保险人通知有关重复保险的情况，应采取什么样的惩罚措施。重复保险有善意的重复保险和恶意的重复保险两种。恶意的重复保险是保险欺诈最常见的一种方式。但是，根据我国现行的《保险法》，单纯的重复保险本身并不能构成保险欺诈。《保险法》中对于投保人、被保险人或者受益人的欺诈行为的规定在第一百三十一条，通过该条可以了解到，保险欺诈有四种形式：即虚构保险标的、谎称发生保险事故、故意导致保险标的损失、伪造证据。在这条中，并没有专门对于重复保险的规定。那么，如果重复保险的被保险人没有虚构保险标的，没有故意导致保险事故发生，没有谎称发生保险事故，没有伪造证据，就不构成保险欺诈，这样，如果被保险人从各个保险公司得到的保险赔款总和超过了保险标的的实际损失额，也不会受到任何的惩罚。这样的法律规定，无疑会鼓励重复保险现象。
没有关于重复保险退费的规定
保险合同是双务性的合同，保险合同双方当事人的权利和义务都是对等的。在重复保险中，投保人交纳的保险费总和超过足额保险所需的保险费数目，可是被保险人可以得到的经济保障还是仅仅限于保险金额，这对于被保险方是不公平的。因此，《保险法》在规定了重复保险的分摊原则的同时，也应作出相应的规定，要求保险公司在投保人善意投保重复保险的前提下，就保险单的无效部分，对保险人退还保险费。
朔州市地震灾害紧急救援队管理办法
山西省晋江市人民政府
朔州市人民政府关于印发朔州市地震灾害紧急救援队管理办法的通知
朔政发〔2010〕83号
各县、区人民政府，市直各有关单位：
《朔州市地震灾害紧急救援队管理办法》已经市人民政府研究通过，现印发你们，请遵照执行。
二○一○年七月二十三日
朔州市地震灾害紧急救援队管理办法
为规范朔州市地震灾害紧急救援队（以下简称朔州市地震救援队）管理，建立协调、有序、快捷的地震应急救援机制，有序、高效实施抢险救援，依据《中华人民共和国防震减灾法》、《中华人民共和国消防法》、《军队参加抢险救灾条例》、《山西省地震应急救援规定》，制定本办法。
第一章 组织机构与职责
第一条 朔州市地震救援队，队长由市地震局局长担任，副队长由市公安局110指挥中心主任、市公安消防支队副支队长、市武警支队副队长、市矿山救护队队长和中煤平朔煤业公司救护队队长担任。
下设办公室、救援科和地震救援专家组。
（一）办公室
主任由市地震局分管应急救援的副局长担任；副主任由市公安局110指挥中心副主任、市公安消防支队参谋长、武警支队参谋长、市矿山救护队副队长和中煤平朔煤业公司救护队副队长担任，成员由市公安局110指挥中心、市公安消防支队、市武警支队、市矿山救护队和中煤平朔煤业公司救护队的20人组成。
职责：负责编制救援队发展规划和年度计划，并组织实施；负责制定规章制度；负责做好年度总结和救援行动后的总结；负责承办经费的预决算、装备采购和补充装备等事宜；负责综合协调工作；承办文秘和日常管理工作。
办公室设在市地震局。
（二）救援科
下设五个救援分队，即：公安救援分队、消防救援分队、武警救援分队、矿山救护救援分队、平朔救援分队。
公安救援分队由市公安局组建，共35人，队长由市公安局110指挥中心主任兼任；
武警救援分队由市武警支队组建，共60人，队长由市武警支队副队长兼任；
消防救援分队由市公安消防支队组建，共40人，队长由市公安消防支队副队长兼任；
矿山救护救援分队由市矿山救护队组建，共40人，队长由市矿山救护队队长兼任；
平朔救援分队由中煤平朔煤业公司救护队组建，共35人，队长由平朔救护队队长兼任。
（三）地震救援专家组
由地震救援、应急处置、建筑结构、地质灾害处置、矿难处置、水工处置、外伤处置、中毒处置、化工处置、灭火处置等十类(每类2名)共20名专家组成。设组长1名、副组长1名，由朔州市地震救援队聘任，任期4年。
职责：主要负责提出地震救援队救援现场的灾情和安全判定及救援处置方案；为现场指挥员提供科学救援决策建议方案；为现场处置、救援行动和平时学习、培训、演习提供技术指导。
第二条 朔州市地震救援队的职责
（一）搜索确定被困、被埋压人员位置，破拆钢筋混凝土或金属结构物，抢救人员生命和财产，控制和消除次生灾害，现场指导其他救援力量和当地群众救援；
（二）当市内发生5.5级以上破坏性地震灾害，救援队要立即赶赴灾区，迅速开展抢救被埋压人员；抢救国家重要财产，控制和消除严重次生灾害；抢修生命线工程设施、设备，抢修大、中型重要设施，最大限度挽救人民生命，减轻地震造成的经济损失；
（三）参加市内重大以上其他自然灾害和重大、特大事故等突发事件的抢险救援行动，减少人员和财产损失；
（四）受市政府命令，支援其他地市抢险救援。
第三条 朔州市地震救援队遵照“平战结合、平震结合、专兼结合、一队多用、一专多能”的原则。
朔州市地震救援队所有人员平时原隶属关系不变，工作任务仍以原单位承担任务为主。但每年要保证不少于2个月的地震应急救援学习、培训和演习。
朔州市地震救援队各分队，平时由原单位管理，市地震局负责综合协调；救援队在救援现场服从救援队现场领导指挥。
第四条 救援队会议制度。
参加人员：救援队队长、副队长，办公室主任、副主任，专家组组长。当有重大事项，可邀请市政府主管领导和市政府应急办、财政、卫生、民政、交通、安监、煤管等有关单位领导出席会议。
职责：负责审议朔州市地震救援队发展规划、年度计划和年度总结；负责协调市直有关部门（单位）参与朔州市地震救援队的有关事宜；负责协调解决朔州市地震救援队其他重大事宜。
一般每年举行两次会议，分别在年初和年中举行。年初会审议救援队上年度总结和本年度计划；年中会审议救援队上半年工作汇报和下半年工作计划；遇有重大事宜由救援队办公室报救援队队长批准后，随时举行。每次会后救援队办公室要编发会议纪要。
第二章 日常协调管理
第五条 一般情况下不得调用朔州市地震救援队；若有地震应急演练、召开重要会议、重要活动需要调用时，由救援队办公室提出，经救援队队长批准后，方可调用。
第六条 队员管理。朔州市地震救援队缺编时，要及时调整和补充队员。救援队办公室负责协调组织救援队参加国家或国际救援资格认证组织的考核和评定。
第七条 参观、学习、培训、训练、演习和考核，由救援队办公室组织、安排，各救援分队组织参加或组织实施。
第八条 救援装备、设备管理。
救援装备包括队员的防护、生活装备，搜索、探测、侦检、破拆、顶升、支撑、提升、施救、现场照明、通信、医疗救护、运输等装备、设备及其他辅助器材等。
（一）凡装配到各救援分队的装备、设备、器材、车辆均应由各分队负责管理、维护、保养和使用，确保正常使用。
（二）每次救援行动或演习结束后，各分队要向救援队办公室报告装备、设备损耗情况，并提出更新、补充计划。确保装备完好、功能齐全。
（三）每年由市地震局负责与市财政局协调解决救援队伍日常运行经费，保障各救援队的学习、训练、演习和装备维护、保养。
（四）每年下半年由救援队办公室提出次年装备采购、更新与补充计划。
（五）救援行动后的损耗、更新与补充，一般由日常运行经费解决；若有较大损耗，救援队办公室编制损耗、更新与补充计划。
（六）装备的招标采购按政府采购程序、规定执行。
（七）每半年救援队办公室要组织1次装备检查，确保装备完好、正常。
第九条 日常工作协调。由救援队办公室与市公安局110指挥中心、市公安消防支队、市矿山救护和平朔煤炭工业公司救护队直接沟通协调。上述各单位要指定专人，负责联系协调。
第十条 信息报告制度。各救援分队要编制每次学习、培训、训练、演习、救援行动的报告，并在结束后5日内上报救援队办公室。每年的7月底上报半年小结、每年12月底上报年终总结及下年度工作计划；有重大事项及时报告。
救援队办公室汇总后要向救援队会议报告。办公室负责编制半年、年度总结，上报市政府、市公安局、市公安消防支队、武警支队、市煤炭局和平朔煤炭工业公司。
第三章 救援专业训练
第十一条 每年开训前由救援队办公室分别向各救援分队下达年度专项训练计划。各救援分队应分别根据年度训练计划，制订半年训练计划和阶段训练计划。
第十二条 开训时间。各救援分队按照本单位年度开训时间执行。
第十三条 救援专业训练。市公安局、市公安消防支队、武警支队、市矿山救护队和平朔煤炭工业公司救护队要将各救援分队地震应急专业训练纳入年度训练计划，并分阶段进行。救援队办公室要结合年度训练计划，对救援队进行地震知识、抢险救援技术、方法等业务培训。
第十四条 训练检查与考核。救援队办公室要会同市公安局、市公安消防支队、武警支队、市矿山救护队和平朔煤炭工业公司救护队分别对各救援分队训练工作不定期进行检查和指导，并进行阶段性训练考核。
第十五条 考核与奖励。年度训练结束时，由救援队办公室会同对各救援分队进行年度考核验收。根据考核结果，经救援队会议审定，给予适当奖励。
第十六条 训练安全。各救援分队按照本部门训练有关规定执行。
第四章 备 勤
第十七条 朔州市地震救援队装备（设备）是地震救援的专用装备（设备），以朔州市地震救援队名义参加地震和其它重大自然灾害及重大事故等突发事件救援时方可使用，严禁挪作他用。
第十八条 各救援分队要加强装备、设备、器材的维护和保养，确保装备、设备、器材完好能用，时刻处于战备状态。各种装备、设备、器材必须每月至少检查或运行一次，发现问题要及时修复，确保功能正常。
第十九条 加强地震救援专业训练，对装备（设备）性能熟悉掌握，做到操作准确、动作规范、快速高效，提高紧急救援能力。
第五章 紧急调动
第二十条 调用朔州市地震救援队。
当市内发生5.0级以上地震灾害事件，由市政府抗震救灾指挥部派遣参加抗震救灾；当市内发生其他重大以上自然灾害或重大、特大突发事件，由市政府派遣参加抢险救援；当市外发生7级以上特大地震灾害时，根据省地震局或市政府的命令支援抗震救灾；当市外发生其他特大突发事件时，根据市政府的命令支援抢险救援。
救援队办公室在接到市政府、市抗震救灾指挥部、省地震局的调用命令后，立即向各救援分队传达命令；各救援分队迅速启动、集结。
第二十一条 朔州市地震救援队启动条件和程序。
（一）市内抢险救援行动启动条件和程序
1．市内发生5.0—5.9级破坏性地震，朔州市地震救援队立即启动，救援队办公室按市抗震救灾指挥部命令分别调各救援分队部分队伍赶赴地震灾区开展救援工作，视震情、灾情决定是否增派兵力。
2．市内发生6.0级以上破坏性地震，朔州市地震救援队立即全部启动，全体先行赶赴地震灾区，市地震救援队根据市抗震救灾指挥部命令在指定灾区集结，并实施紧急救援。
3．当市内发生重大以上其他自然灾害或重大、特大事故等突发事件，造成建筑物、构筑物严重倒塌、人员被埋压或受困时，救援队办公室根据市政府调用命令调派各救援分队；被调派救援分队接到命令后，立即行动赶赴现场救援。
（二）支援市外抢险救援行动启动条件和程序
1．当市外发生7.0级以上特大地震灾害，灾区政府提出请求或省地震局要求，市政府批准支援后，救援队办公室分别向各救援分队下达支援命令；被调派救援分队立即出队支援灾区抗震救灾。
2．当市外发生特大突发事件时，市政府根据受灾政府的请求，市政府向各救援分队下达支援命令；各救援分队立即出队支援灾区抢险救援。
第二十二条 调动程序。接到市政府或市抗震救灾指挥部调用命令后，市救援队办公室分别向各救援分队和地震救援专家组下达市政府命令，各救援分队和地震救援专家组立即出动。
第二十三条 集结。朔州市地震救援队成员一接到调用命令，迅速做好出发准备。
救援专家组成员和调用的战备车辆到市地震应急指挥中心（市地震局）集结。
各救援分队迅速到各救援分队指定地点集结。
第二十四条 朔州市地震救援队在规定时限内完成救援准备，并做好战前动员，及时向市抗震救灾指挥部或市政府报告准备情况，由地震救援队队长或副队长下达出发命令。
第二十五条 出动准备时限。朔州市地震救援队接到命令后，应在1小时内完成各项准备。
市内救援到达时限，从出发到开展救援行动的时限一般应控制在2小时之内。
市外救援出发时限，从接到命令到出发应控制在2小时之内。
第二十六条 朔州市地震救援队全部在指定地点集结后，由地震救援队长统一编队、作战前动员，并下达抢险救援任务。
第二十七条 在灾区或事故现场完成抢险救援任务后，各救援队向队长报告完成情况，并申请撤离，批准后，组织撤回。
第二十八条 救援行动结束后，各救援分队要进行总结，救援队办公室进行汇总，编制救援总结报告并提出表彰奖励建议上报市政府、市抗震救灾指挥部。
第六章 后勤保障
第二十九条 加强救援现场后勤管理，提高自我保障能力。
（一）朔州市地震救援队参加抢险救援时，需携带的食品、饮用水等生活用品和医疗急救和防疫的药品、器材的数量按下列要求执行：市内一般地震灾害或市内重大其他突发事件的，不少于3天的储备；市内重大地震灾害或特大其他突发事件的，不少于7天的储备；市内特大地震灾害和支援兄弟地市的，不少于10天的储备；并尽可能携带野战炊事装备。当储备不足时请求当地政府指挥部给予保障；
（二）要携带与人数相当的帐篷、卧具、防潮、防雨具、照明、发电、充电等保障性器材装备；
第三十条 地震灾害紧急救援工作所需经费，应当按照《突发事件应对法》规定，由市政府统一解决。在执行抢险救援任务期间的所有开支，各救援分队由本部门先垫支，救援队办公室、专家组由市地震局先垫支，各队在撤回后的十天向救援队办公室编报开支报告，装备、设备和器材损耗情况、维修、补充报告，救援队办公室编制汇总报告，由市地震局申报专项经费，经市政府批准后，安排解决。
第三十一条 朔州市地震救援队办公室要及时与灾区政府指挥部保持联系，争取协助，确保救援队现场安全和后勤供给。
第七章 其 他
第三十二条 本规定自印发之日起执行。
第三十三条 朔州市地震救援队各分队应依据本办法，制定具体的制度。